移动支付已成大势，坐拥庞大用户群以及便利渠道等天然优势的电信运营商要避免在此业务上沦为“低能管道”！那么，与金融机构、第三方支付企业相比，电信运营商的优势、劣势在何处？哪种技术方案对电信运营商最有利？电信运营商如何在跨行业合作中占据优势？在国外电信运营商所采用的模式中又有哪些可借鉴之处？请关注本版的报道。

移动支付包含了电子商务、金融、渠道服务三大功能域，任何机构要切入移动支付领域，必须在这三个领域中的一个或几个领域拥有强势或独特的地位，电信运营商也是如此。随着微电子技术、信息技术的日益发展，手机将不仅具备通信功能，更成为了个人的综合信息终端。基于RFID技术的手机将逐步与金融卡、交通卡、企业卡融合，在手机中实现金融服务、购物消费、乘车服务、身份认证等应用，这就是现场支付。现场支付贯穿了移动通信和金融支付领域所有环节，囊括了SIM/UIM卡无线通信鉴权、智能卡技术、手机终端、POS机具、金融发卡系统、商户收单系统、资金账户系统、短信/BIP等通信系统等所有技术业务领域。作为传统的SIM/UIM卡的发行者及拥有者，电信运营商必然会更为深入地参与到移动支付业务中，而支付应用的逻辑控制、安全机制全部集成到SIM/UIM卡上，SIM/UIM卡成为整个移动支付的核心，这将使电信运营商成为业务的主导者与推动者。

移动支付业务三大功能领域　

目前一些国外手机厂家在推NFC技术，企图将电信运营商再一次沦为“低能管道”，而对运营商最有利的SWP方案却因被手机厂商观望而发展停滞，贴片、双界面等方案再一次引起广泛的重视。当前，各种方案正处于博弈的关键阶段，短期内难以统一，而天线做在手机里已经成为共识。下一步很有可能形成NFC加双界面的模式。手机厂家、第三方可能会侧重优惠券等时尚的应用，对便利和快捷性要求更高；运营商则应侧重行业卡等踏实稳健的功能类应用，对安全和稳定性要求更高。

基于行业通用性的考虑，移动支付国家标准选择了13.56MHz作为射频工作频率。13.56MHz频率目前在非手机的RFID领域被诸多行业(如公交、校园)广泛使用，但手机RFID智能卡如果采用13.56MHz频率，必须解决大尺寸天线问题。天线由卡片自带，用户感知较差、稳定性弱；天线内置于手机终端，则必须对手机终端进行定制，开发周期长，短期难以规模商用。2.4GHz在频率由于是超高频，穿透性好，天线可以完全集成在SIM卡内，用户感知好，具备快速规模推广的条件。2.4GHz RFID智能卡如在技术上实现与NFC方案的融合，并利用其在中长距离安全通信的特点，将大大拓展其应用领域。而800MHz是无线电管理委员会规定的物联网频率，基于这个频率的射频通信卡如能突破手机供电等技术瓶颈，将大大推动移动支付业务发展，也将更好地和国家物联网战略相结合。

跨界运营的思考

在我国，以电信运营商为主体或是以金融机构为主体单独经营都存在很大困难，而第三方支付公司目前在国内也不具备整合移动支付业务的能力。可以预测，跨行业深度合作、跨领域运营将是支付业务发展的主流方向。对此，给电信运营商提出以下四个建议：

建议一：充分合作、跨行经营。

电信运营商可尝试成立合资公司，集中全国9亿手机用户与金融等行业谈判，胜算筹码大大增加，也避免了被各个击破的风险。

与产业链各方深度合作，打造跨行业经营新模式。现场支付不仅涉及手机、卡、无线通道等通信领域，而且涉及POS机具、银行账户、清结算、公交地铁、票务等电子行业、金融行业、社会服务行业等诸多领域。每个行业都有其特有的运行规律，电信运营商即使有国企背景依然没有能力整合整个移动支付产业链，因此必然需要多方、跨界的战略合作，甚至如参股、收购等深度整合。其中，电信运营商要寻求主导位置。比如，可以通过与地域性的具有丰富商户资源和广泛支付受理环境的服务型企业合作，利用电信运营商覆盖全国的渠道资源和网络资源，实现全国POS支付环境的共享，打造第二个“银联”。

电信运营商虽然源于一家，但多年的竞争，三方合作存在一定的心理障碍。但在支付领域，电信运营商是后进入者，大家面临的困难和需要解决的问题一样。目前有三种合作路径可供考虑：单独成立经营机构，依托母公司从事支付业务；与某金融机构成立合资企业，借助其金融方面的专业能力和母公司用户群，发展支付业务；三家运营商成立合资公司，集全国通信能力和用户群，与金融、公交等行业合作，拓展支付业务。

建议二：创新体制。

电信运营商要想在移动支付领域有所作为，必须大刀阔斧地进行改革和调整，这种调整既包括了机构、人员的调整，也包括思维方式、价值观念的转变。

过去，信息港成为当地人甚至是全国网民上网的首选门户。可在竞争大潮下，信息港早已湮灭，而新浪、搜狐等门户成了互联网老大。正在经历的移动互联网时代，电信运营商也成立了音乐公司、视频公司，希望主导和掌控移动互联网的价值链。但腾讯、土豆等SP风生水起，电信运营商却成了物理管道，赚点可怜的流量费。

到底是什么原因？归结到底就是体制。既有国家政策、企业使命、行业监管的外部原因，又有管理机制、人员素质等内部问题，都需要运营商在体制上有所突破。目前运营商都已成立专业的支付公司，这是在体制上迈出的重要一步，下一步需要在决策机制、管理流程、人才引进、奖惩机制、考核体系等诸多方面继续突破，大胆进行体制创新，当然还要积极争取政府理解、获取政策支持，才能最终确定运营商在移动支付领域的核心地位，避免在移动支付业务上也沦为“管道”。

建议三：推动受理环境标准化、发挥规模优势。

电信运营商有9亿多的手机用户，每个用户都有一张手机卡，其随身性和依赖性远高于任何一张银行卡，这是电信运营商在受理环境上的天然优势。因此，电信运营商必须牢牢掌控这张卡，同时要从用户的角度优化提升这张卡的便利性和安全性。

在现场支付领域，需要投入大量资金和人力，也需要借助强有力的实体渠道，这些都恰恰是电信运营商相比支付宝等网络公司的优势。而受理环境是现场支付的脊梁，对受理环境的掌控成了运营商最关键的阵地。卡片自带天线存在诸多不稳定因素，因此必须解决手机终端内置天线的问题。目前单独依靠运营商的力量，很难推动手机的标准化，必须依靠国家的力量，通过国家强制性标准才能有成效，因此运营商必须获得国家的支持。

受理环境另一重要环节是POS机具。目前国内的POS机具基本都是磁条POS，主要由银联商务和商业银行铺设，也包括其他一些区域性商业机构如杉德等，这些磁条POS外接读头后很容易支持刷卡。当然，这些金融类POS相对标准，只要进行改造和升级，更换PSAM卡，即可支持新增应用。但电信运营商必须支持校园、企业和公共交通领域等行业应用，在这些受理环境中，POS机具是非常不标准的，而这些机具的数量要远远超过金融类POS机具。它们不仅不支持新应用，甚至连射频频率都不一致，机具和后台的交互也非常不标准，基本上是一卡通厂家的“自留地”。这些都不利于移动支付的迅速普及和规模发展。电信运营商要联合广泛的社会力量强力推动标准化，一方面需要政府、行业的支持，另一方面也需要大量投资。在标准化推动过程中，电信运营商不仅要占据主动，更要主导，与银联既有竞争也有合作，成立跨行业跨领域的合资公司也是可行的办法。

建议四：研究关键技术，打造安全、开放、融合的支付平台。

手机卡是手机的灵魂，其关键技术一直被国外个别厂商掌握，这是移动支付行业接下来需要突破的领域，电信运营商要整合上下游力量研究关键技术。

电信运营商的手机卡将成为移动支付领域最重要的支付凭证，对卡片安全高效的要求将越来越强烈。手机卡掌握着移动通信最核心的若干参数和鉴权功能，没有它手机将不具备通信能力。手机卡的关键技术一直都掌握在欧洲个别厂商手中，而国内芯片技术目前也处于跟随地位。这些都是下一步整个移动支付行业要突破的问题，电信运营商首当其冲要负起责任，整合国内上下游研发力量，积极推动关键技术的研究。

卡与手机之间的接口一直是封闭和狭窄的，这是安全的需要，但安全和便利是一种冲突，随着更多支付应用加载到手机卡上，对卡与手机接口的通信能力提出了更高要求，这也是目前技术的一个主攻方向。同时，多应用间需要兼容和互操作，这也需要电信运营商设计卡片的多应用架构并延伸到价值链上游来定制芯片，建设功能强大高效的卡应用管理平台，打造端到端的、完善的、符合金融要求的高安全卡应用管理体系。

主导地位的争夺

目前，国内支付市场的竞争主体有三类：金融机构及其衍生企业(以下简称金融机构)、第三方支付机构、电信运营商。移动支付价值链各方都在积极争夺主导权。

金融机构：

借助遍及全国的POS网络

金融机构的优势在于他是行业主导者，与行业主管机构一脉相承，具备天然的政策和品牌优势；经过多年专业的经营，金融机构具备健全的运营体系，非常熟悉移动支付的运营模式和流程；作为曾经唯一的支付手段，银行卡具备广泛的商户资源和受理环境，以及广泛的认知度和信任度；金融机构作为国内唯一合法资金的源头，管理庞大的资金链。

金融机构的劣势在于经营范围和运营体制的问题，金融机构的网上支付还未形成汇聚商户的渠道，相比淘宝等第三方支付机构处于劣势；金融机构不掌握手机及手机卡的发行，不熟悉移动通信领域，在移动支付方面没有载体和渠道。

对此，金融机构采取的策略包括利用遍及全国的POS接入网络，为所有银行卡用户提供便捷的刷卡受理环境；依托其强大的支付能力，将其支付渠道由POS向互联网、手机等渠道拓展；广泛吸引合作伙伴，推进其银行卡覆盖渠道，拓展应用环境；发展电子商务业务以及移动互联网应用，获得增值收益。

第三方支付机构：

依托互联网电子商务

第三方支付机构的优势在于其在互联网电子商务领域中已占据了优势，取得了一定的用户群和知名度；在网上或线下已聚集了大量商家和用户，形成使用习惯和一定的品牌影响力；运营体制灵活，支撑系统功能完备。

第三方支付机构的劣势在于没有实体渠道，而实体渠道的铺设需要大量的资金和漫长的时间积累；资和信等第三方服务商的现场支付产品尚处于区域内应用，短期内难以形成全国性跨地域的产品。

对此，第三方机构可能采取的策略包括与互联网电子商务紧密结合，为其提供支付服务，依托互联网规模发展支付用户；不断拓展与用户生活息息相关的支付应用，如信用卡还款、水电煤付费等，拓展支付的使用范围；除互联网渠道外，积极拓展社会零售渠道，形成联盟；获得支付牌照后，为占据更大市场份额，更大力度地推进业务发展，包括发起收购、与金融机构深度合作等。

运营商：

掌控通信网络和终端

电信运营商的优势主要有三大方面。一是电信运营商拥有庞大的电信用户群。截至2011年4月，全国移动电话用户数已突破9亿，用户规模超过传统的互联网用户，巨大的用户基数，尤其是用户对电信运营商通信服务的依赖为运营商开展移动支付应用提供了先天条件。

二是电信运营商掌控通信网络和手机终端、发卡权。电信运营商无处不在的通信网络具有其他移动支付提供商无法比拟的优势，而运营商的收费渠道、广泛的营业厅和代理点等受理和服务网络，更是经营移动支付的专属特长。另外，手机已成为人们随身携带的多媒体终端，集成移动支付业务将给人们生活带来更大便利，电信运营商更贴近用户，通过发展移动支付，不仅可以大大提高用户黏性，提升品牌形象，更可以把信息服务深入到人们生活中的各个环节。

三是电信运营商社会认知度高，具备一定的品牌影响力和信用优势。电信运营商本身具有国企背景，具有一定的社会信誉度，可以为支付这类安全性要求高的业务提供一定程度上的信用保证。

电信运营商也存在四个方面的劣势。一是商户规模和受理环境缺乏，因经营范围和历史传承所限，商户规模和受理环境还刚刚开始建设，需要一定时间的积累。

二是作为传统的互联网通道，对于互联网及电子商务的内容和应用介入较少，互联网支付刚刚起步，互联网渠道还处于建设阶段。

三是缺乏金融运营专业人才，专业运营能力不足。移动支付的产业链较长，包括商户拓展、金融机构和行业合作、准金融支付平台和账户体系建设等，运营机制和传统通信运营差异非常大，尤其是电信运营商基于传统通信业务的内部管理体制机制、人员的观念等方面，以及金融应用运营经验和专业化金融人才储备上，都较金融企业有很大差距。

四是移动支付业务不是电信运营商的核心业务，并且移动支付业务的运营模式与传统电信业务的运营模式差别较大，电信运营商对移动支付业务的运营能力可能比不上第三方支付公司。而由于电信运营商的用户基数庞大、渠道便利，使其在金融行业具备较好的发展潜力，容易引起金融机构的顾虑而影响合作。目前基于互联网的支付渠道是电子支付的主要渠道，由于互联网的开放性，电信运营商的渠道优势难以发挥。因此运营商应把精力放在其更具备掌控能力的现场支付方面。